Au moment de souscrire une assurance-vie, un choix s’offre à vous : opter pour un contrat et un placement monosupport ou multisupport. Quelles sont les différences entre ces deux supports d’investissements ? Quel est le plus intéressant ? Quelle fiscalité s’applique ? Quintésens fait le point pour vous aider dans votre choix.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie monosupport ?
Une assurance-vie monosupport, comme son nom l’indique, est un contrat ne proposant qu’un seul et unique support d’investissement appelé fonds en euros. Ce support fait figure d’investissement le plus sécuritaire puisque le capital de l’assuré ne peut être perdu, et assure un rendement minimal annuel, généralement compris entre 3 % et 3,5 %.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie multisupport ?
À la différence de l’assurance-vie monosupport, la multisupport offre la possibilité à l’assuré de placer son capital sur au moins un fonds en euros ainsi que plusieurs autres supports, exprimés en unités de compte. Cela peut être un investissement dans des actions, des parts immobilières, des obligations, etc. Cette multitude de supports permet à l’assuré d’espérer toucher un rendement plus important, jusqu’à 5 % ou 7 %. Cependant, le contrat multisupport présente davantage de risques pour le capital.
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Assurance-vie monosupport ou multisupport : quelle fiscalité ?
En matière de fiscalité et d’impôt sur le revenu, il n’y a pas de différence entre une assurance-vie monosupport ou multisupport. Quel que soit le choix du support d’investissement, les deux sont taxés de la même façon. Ne sont imposables que les bénéfices réalisés grâce à ces contrats d’assurance-vie. Le taux d’imposition, lui, est amené à varier en fonction de l’âge du contrat. En moyenne, un assuré est imposé sur 5 % à 8 % des retraits réalisés.
Lors d’une sortie de rente, une partie du capital sera soumise à l’impôt sur le revenu. Le taux sera fixé en fonction de l’âge auquel est réalisé la sortie de rentre, à savoir :
- 70 % avant 50 ans ;
- 50 % entre 50 et 59 ans ;
- 40 % entre 60 et 69 ans ;
- 30 % après 69 ans.
En ce qui concerne les prélèvements sociaux (de 17,2 % depuis 2018), ils sont prélevés tous les ans par l’assureur sur le fonds en euros. Ils peuvent l’être sur vos autres supports mais uniquement au moment d’un retrait.
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Peut-on transformer une assurance vie monosupport en multisupport ?
Grâce à l’amendement Fourgous, instauré par la loi Breton du 26 juillet 2005, il est possible de transformer un contrat d’assurance-vie monosupport en multisupport. Pour ce faire, au moins 20 % de l’épargne doivent être placés sur des unités de compte, les autres supports d’investissement. Ce changement de contrat peut être mis en place sans toutefois vous faire perdre votre antériorité fiscale. Il est à noter qu’en passant d’une assurance-vie monosupport à multisupport, des frais d’arbitrage, généralement jusqu’à 1 %, peuvent être appliqués.
Assurance-vie monosupport ou multisupport : que choisir ?
Compte tenu des différences entre une assurance-vie monosupport et multisupport, la première solution apparaît plus adaptée si vous souhaitez garantir et sécuriser votre capital, sans prendre trop de risques.
Il peut cependant être intéressant de vous tourner vers un contrat multisupport. D’une part, leurs fonds en euros sont plus rémunérateurs. Mais surtout, l’assurance-vie étant un placement sur le long terme, le multisupport offre une palette de possibilités plus large, et donc d’opportunités de marché intéressantes à saisir. Vous pouvez, par exemple, placer la totalité de votre capital sur le fonds en euros et attendre une opportunité qui permettrait de dynamiser votre placement.
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