Épargne et placements
Accédez à un produit d’épargne souple, ouvert à tous, et offrant un excellent rendement grâce à Quintésens.
Le PER (Plan d’Épargne Retraite) individuel est un produit d’épargne attractif grâce à la déduction fiscale qu’il offre. Nos conseillers en gestion de patrimoine vous accompagnent dans la sélection et la souscription de votre PER, et dans la définition de votre stratégie d'épargne pour votre retraite.
Transparence et indépendance : nos conseillers en gestion de patrimoine ont une indépendance de conseil vis-à-vis des banques et des compagnies d’assurance. Cette liberté leur permet de vous proposer des contrats réellement adaptés à vos besoins.
Diversification des placements : chez Quintésens, nos experts ont accès à 1 200 fonds diversifiés, leur permettant de vous construire une stratégie d’épargne sur-mesure, adaptée à vos objectifs. Nos contrats PER offrent plusieurs profils d’investissement (Monde, Pays émergents, Infrastructures, Enjeux d’avenir, immobilier, fonds structurés, obligations datées, etc.), vous offrant ainsi une grande diversité de placement et une exposition moindre au risque de perte de capital.
Disponibilité : nos conseillers assurent un suivi régulier de vos contrats et sont disponibles pour réaliser des arbitrages sur vos placements. Avec Quintésens, vous bénéficiez d’un interlocuteur dédié et de proximité.
Le PER ou Plan d’Épargne Retraite est un produit d’épargne de long terme destiné à préparer votre retraite tout au long de votre vie active. Vous épargnez ainsi pour vous constituer un capital qui sera utilisable lors de votre départ à la retraite.
Alors que le COR (Comité d’Orientation des Retraites) prévoit que les pensions de retraite couvriront seulement 40 % à 45 % des besoins des retraités en 2050, il est nécessaire d’anticiper cette perte de revenus en épargnant le plus tôt possible pour votre retraite.
Produit d’épargne sur un horizon de placement de long terme, le PER permet de vous assurer un complément de retraite afin de compenser la baisse de vos revenus dès la fin de votre activité professionnelle.
Vous souhaitez être conseillé sur le Plan d’Épargne Retraite (PER) ?
Demandez à être rappeléLe Plan d’Épargne Retraite (PER) a de multiples avantages :
ouvert à tous,
sortie en rente (revenu mensuel supplémentaire à vie), en capital, ou les deux,
déduction fiscale à l’entrée des sommes versées sur le revenu imposable,
possibilité de déblocage anticipé du capital en cas d’accident de la vie (invalidité, surendettement, etc.) ou pour acquérir sa résidence principale.
Bon à savoir : Ouvert à tous, l’avantage fiscal du PER est toutefois plus avantageux à partir de 30 % de TMI (Tranche Marginale d’Imposition).
C’est l’autre gros avantage du PER individuel : ce produit d’épargne est ouvert à tous, quel que soit votre situation professionnelle ou votre âge. Toutefois, ce produit d’épargne est plus intéressant pour les personnes qui ont un TMI (Taux Marginal d’Imposition) de 30 % et plus.
Cependant, plus vous commencez à épargner tôt, plus votre effort d’épargne sera moindre pour composer votre capital, et plus vous tirerez profit des intérêts composés.
Nous recommandons de souscrire un Plan d’Épargne Retraite dès 30 ans. Vous êtes en effet à un âge où vous devez commencer à penser à préparer votre retraite.
Vous pouvez tout à fait ouvrir un PER à 60 ans pour profiter de la déduction fiscale avant votre départ à la retraite. Puisque vos versements sont déductibles de vos revenus imposables, vous pouvez réinjecter votre économie d’impôt directement sur votre plan. Passé 60 ans, le PER est aussi un bon outil d’optimisation de votre succession.
Votre retraite se prépare dès vos 35 ans. Découvrez comment épargner pour votre retraite.
Téléchargez le guideGrâce au PER, vous bénéficiez d’une déduction fiscale « à l’entrée » pouvant aller jusqu’à 45 %, c’est-à-dire que vos versements sont déduits de votre revenu imposable.
Toutefois, cet impôt est dû « à la sortie ». Selon le mode de sortie que vous allez choisir, la fiscalité du PER ne sera pas la même :
Pour une sortie en rentes viagères : les sommes sont soumises à l’impôt sur le revenu avec application des 10 % d’abattement, et aux prélèvements sociaux.
Pour une sortie en capital : la somme totale est soumise à l’impôt sur le revenu sans l’abattement des 10 %, et les plus-values de votre contrat sont soumises au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) à hauteur de 30 %.
Prenons un exemple : votre revenu imposable est de 30 000 euros. Vous avez épargné 3 000 euros sur votre Plan d’Épargne Retraite l’année N-1. Alors votre revenu net global sera de 27 000 euros.
Un PER n’a pas de plafond de versement. À l’inverse, il a un plafond de déduction de vos cotisations :
Pour l’ensemble des contribuables :
10 % de votre revenu net imposable de l’année, dans la limite de huit PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), soit 35 194 euros.
10 % du PASS si votre revenu net imposable est moins élevé qu’un PASS (43 992 euros pour 2023), soit 4 399 euros.
Pour les TNS (Travailleurs Non-Salariés) :
10 % de votre revenu professionnel de l’année, dans la limite de huit PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), et 15 % pour la partie du revenu professionnel compris entre un et huit PASS.
10 % du PASS si votre revenu professionnel est moins élevé, soit 4 399 euros.
Par ailleurs, la déduction fiscale offerte par le PER n’entre pas dans le plafonnement global des niches fiscales.
Tout ce que vous devez savoir pour déclarer vos impôts, réuni dans un guide.
Télécharger notre guideLe rendement d’un Plan d’Épargne Retraite (PER) dépend de votre stratégie d’investissement, c’est-à-dire du choix de supports, entre fonds en euros et unités de compte (UC). Il tient compte également des sommes versées sur ces différents supports, du mode de gestion et de votre aversion au risque. Pour obtenir un bon rendement, il est important de diversifier vos placements.
Pour maximiser votre potentiel de capital à la sortie de votre PER, nous vous recommandons d’effectuer des versements mensuels, et de consentir à un effort d’épargne plus ou moins important en fonction de votre âge, et de la rente que vous souhaitez obtenir à la retraite.
Pour réussir votre stratégie d’épargne, faites-vous accompagner par un conseiller Quintésens.
La loi PACTE (Plan d’Action pour la Croissance et la Transformation des Entreprises) a eu de nombreux effets sur l’épargne retraite et l’épargne salariale.
Concrètement, la loi Pacte a apporté trois avantages principaux concernant les solutions d’épargne retraite :
L’assouplissement des modalités de sortie en rente ou en capital : vous pouvez désormais choisir entre une sortie en rente, en capital, ou panacher les deux options. Il est également possible de procéder au déblocage anticipé de votre épargne retraite en cas d’accidents de la vie, ou si vous souhaitez acheter votre résidence principale.
L’ouverture de tous les produits retraite aux acteurs financiers : que ce soient les assureurs, les fonds de retraite professionnelle supplémentaire ou les gestionnaires d’actifs.
Une portabilité plus grande : pour s’adapter à l’évolution de la carrière de chacun, permettant un transfert plus simple des contrats d’épargne retraite.
Mode de gestion, frais, types de supports... Il existe de nombreux critères à prendre en compte pour souscrire un PER.
En effet, ce placement financier ressemble à l’assurance-vie, et est modulable. Vous avez le choix entre un contrat en euros, un contrat en unités de compte, ou un contrat en fonds en euros diversifiés (qui associe les deux).
Ainsi, pour bien choisir votre PER, vous devez prendre conseil auprès d’un professionnel de la gestion de patrimoine. En fonction des risques que vous souhaitez prendre, il vous conseillera le contrat le plus adapté à votre profil et à vos besoins.
Accédez aux meilleurs fonds pour votre PER.
Demandez à être rappeléLes fonds placés sur votre Plan d’Épargne Retraite (PER) sont bloqués jusqu’à votre départ à la retraite.
Il existe toutefois certains cas exceptionnels pour lesquels il est possible de débloquer votre épargne retraite en anticipé :
achat de la résidence principale,
invalidité (de 2e ou 3e catégorie du titulaire du contrat, du conjoint ou de la conjointe, du partenaire de PACS, ou des enfants),
cessation d’activité non salariée à la suite d'un jugement de liquidation judiciaire,
expiration des droits aux allocations chômage,
surendettement ordonné par la Commission de Surendettement,
décès de l’époux, de l’épouse ou du partenaire de Pacs.
Grâce à la loi PACTE, trois produits d’épargne retraite sont désormais disponibles à la vente :
Plan d’Épargne Retraite Individuel (PER) : il remplace le contrat Madelin pour les professions libérales, et le Plan d’Épargne Retraite Populaire (Perp).
Plan d’Épargne Retraite Obligatoire : il succède au contrat article 83.
Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise Collectif : il a pris la suite du Plan d’Épargne Retraite Collectif (Perco).
Si vous possédez un ancien produit d’épargne, vous pouvez demander son transfert vers l’un de ces trois nouveaux produits d’épargne retraite.
Si vous souhaitez transférer un PER, c’est simple. Vous devez demander le transfert à l’organisme gestionnaire de votre PER par courrier, de préférence envoyé en recommandé avec accusé de réception (AR).
Ensuite, l’organisme a maximum trois mois pour vous fournir la valeur du transfert de votre PER, c’est-à-dire les sommes versées et les intérêts produits depuis son ouverture, moins les frais de transfert s’il y en a.
Vous entrez ensuite dans un délai de renonciation d’un mois. Si vous ne changez pas d’avis, le transfert de votre capital sur votre nouveau plan d’épargne retraite se fait sous un mois maximum.
En tout, le transfert de votre PER peut prendre cinq mois au total.
Par ailleurs, si votre plan a plus de 5 ans, alors le transfert est gratuit, et ce depuis l’entrée en vigueur de la loi PACTE de 2019. S’il a moins de 5 ans, vous aurez des frais de transfert à régler, limités à 1 % du montant de l’épargne accumulée.
