Avoir plusieurs contrats d’assurance-vie : quel intérêt ?

Au premier trimestre 2017, on comptait environ 54 millions de contrats d’assurance-vie ouverts en France. Plébiscités par les Français, il est possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie pour bénéficier d’un cadre fiscal avantageux et mieux gérer son capital. Zoom sur les avantages à avoir plusieurs assurances-vie.

Avoir plusieurs assurances-vie pour mener plusieurs projets

Premier avantage au fait de souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie : se donner les ressources nécessaires pour mener plusieurs projets en même temps. Investissement immobilier, financement des études de vos enfants, revenus complémentaires pour votre retraite... Selon vos ambitions, il est possible d’ouvrir plusieurs contrats et d’y associer des profils de risque différents, adaptés aux montants investis ou à la date d’échéance de vos projets.

Mieux gérer ses bénéficiaires

Si vous souhaitez transmettre votre patrimoine, il peut être intéressant d’avoir plusieurs assurances-vie, avec un profil de risque adapté à celui du bénéficiaire. La gestion de chaque contrat et les prises de risques seront alors adaptées à chaque bénéficiaire. L’ouverture de plusieurs contrats permet également une meilleure confidentialité au moment de récupérer les fonds. Au lieu d’ouvrir un contrat unique avec une clause qui multiplie les bénéficiaires, il est possible d’ouvrir autant d’assurances-vie que de bénéficiaires. Ceux-ci n’auront alors pas besoin d’attendre que les autres bénéficiaires aient fourni leurs justificatifs pour percevoir la somme épargnée.

Plusieurs contrats d’assurance-vie pour mieux gérer ses fonds

L’ouverture de plusieurs contrats d’assurance-vie est aussi un moyen d’accéder à un choix plus large de supports, afin d’optimiser la gestion de vos placements. Chaque contrat propose une gamme plus ou moins étendue de fonds (en unités de compte). Avec un minimum de diversification, il est possible d’améliorer vos performances, ou de baisser le risque de votre contrat.

Si le rendement de votre fonds en euros est décevant ou que ses frais de gestion sont trop élevés, l’ouverture de plusieurs contrats vous permet de diversifier vos placements plus facilement, ou tout simplement de séparer vos investissements sécurisés (fonds en euros) et vos placements plus risqués.

Conserver les avantages de vos « vieux » contrats

Les contrats souscrits avant 1983 ou avant novembre 1991 disposent d’avantages sur la succession ou l’impôt sur le revenu qui n’existent plus aujourd’hui. En revanche, ces anciens contrats n’offrent pas toujours beaucoup de choix concernant les supports de gestion. Pour optimiser la gestion de votre capital, il est conseillé de conserver ces contrats et de souscrire d’autres contrats pour vos nouveaux versements. Sans oublier que la fiscalité de l’assurance-vie est avantageuse en cas de rachat après huit ans ; les contrats les plus anciens deviennent donc particulièrement intéressants si vous désirez effectuer des retraits de fonds.

Pour simplifier vos versements après 70 ans

Les versements après 70 ans entrent dans un cadre particulier. En cas de dénouement par décès, seule la partie au-delà de 30 500 € sera taxée selon le barème des droits de succession ; les produits sont alors exonérés de taxes, excepté en cas de prélèvements sociaux. Par souci de lisibilité, il est préférable d’avoir plusieurs contrats d’assurance-vie et d’effectuer ces virements sur un nouveau contrat. Cette initiative permettra de simplifier votre transmission, dans la mesure où le régime fiscal diffère beaucoup selon l’âge de vos versements.

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